上限：合同成立时一年期 LPR 的四倍
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
两个细节要注意：时点是“合同成立时”，不是起诉时，也不是还款时；基准是一年期 LPR，不是五年期。LPR 每月 20 日公布，合同签订当月的报价就是计算基准。
2020 年 8 月 20 日之前成立的借贷合同，适用当时的“两线三区”规则（24%、36%）；之后的适用四倍 LPR。跨越这个时点的长期借贷，需要分段计算。
利息、违约金、其他费用加在一起算
实践中常见的规避方式是“利息写低一点，另收违约金、服务费、管理费”。司法解释明确，出借人与借款人既约定逾期利率，又约定违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期 LPR 四倍的部分，法院不予支持。
砍头息：按实际到账金额算本金
司法解释规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
举例：借条写 10 万元，实际转账 9 万元，当场扣了 1 万元“手续费”。本金按 9 万元认定，利息也以 9 万元为基数计算。如果出借人主张现金交付了另外 1 万元，需要就该笔现金交付承担举证责任。
没有约定利息，就是不付利息
《民法典》第六百八十条规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。约定不明确的，自然人之间借款视为没有利息；非自然人之间借款，法院会结合合同内容、交易习惯、市场利率等确定。
但逾期利息是另一回事：即便没有约定借期内利息，借款人逾期还款后，出借人仍可主张逾期利息，通常按同期 LPR 或合同成立时一年期 LPR 计算。
| 情形 | 能否主张利息 | 计算方式 |
|---|---|---|
| 约定明确且未超上限 | 可以 | 按约定，最高四倍 LPR |
| 约定超过上限 | 部分可以 | 超出部分不支持 |
| 未约定利息 | 借期内无息 | 逾期后可主张逾期利息 |
| 约定不明（自然人之间） | 视为无息 | 逾期后可主张逾期利息 |
保证人的保证期间别错过
有保证人的借贷，要注意保证期间。没有约定的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月；约定不明的，同样按六个月处理（《民法典》第六百九十二条）。债权人未在保证期间内依法向保证人主张权利的，保证人不再承担保证责任。